破解關鍵點：儲蓄險利率下修！小資族該如何理財？
久違的保險經紀人鄭宗達協理再度登場囉～這次針對小資族理財的部分，鄭協理表示，在去年的報告「保險迷思／儲蓄險值得入手嗎？畢竟銀行利率越來越低，錢越存越薄啊！」中，我們就有提到儲蓄險一般的預定利率大約是2.25%，宣告（變動）利率大約是2.7%左右，都比銀行定存的利率高，所以有入手的空間～但今年金管會將儲蓄險的利率往下修，基本上只比銀行定存利率高出一點點，再加上又需要放一定的時間上才能贖回，儲蓄險是否值得入手就需要再思考一下了。
鄭宗達協理認為，手上如有足夠的存款可以動用，他建議可購買一些投資型的基金保單，只要功課做得夠眼光也夠精準，這類型基金保單的投資報酬率大概都有8~10%左右，不過鄭宗達協理強調，這一定要在手上有多餘存款可以動用的前提下才能去操作，因為投資可不是保證穩賺不賠的。
「那如果是才剛出社會沒幾年的新鮮人該怎麼辦呢？」約翰走鹿接著問道。鄭宗達協理表示，剛出社會的新鮮人手上存款基本上都不多，加上現在儲蓄險的利率又不高，他建議可先增加自身的保障，像是健康類的保險可以趁年輕保費還低時就先購買，未來也會有一定的保障。
若還是想要購買儲蓄險，鄭宗達協理則建議，目前各家保險公司儲蓄險商品差異性並不大，但有幾家保險公司有推出保單內含人身保障的儲蓄險，除了繳費期間的保額可提高到在快期滿時能與解約金持平外，在繳費期間或保單存續期也都內含額外的人身保障，這是小資族可以考慮的部分。
除了上述提到的身體照護的儲蓄險之外，約翰走鹿還發現也有不少人推薦可購買外幣的儲蓄險，鄭宗達協理又是怎麼看的呢？
鄭宗達協理表示，外幣類的儲蓄險利率一定比台幣計價的儲蓄險來得好，利率都有3%以上，不過鄭協理認為，外幣儲蓄險最主要賺的還是匯差，如果急需用錢，但當日的匯率並不好，換回台幣的數字就不是那麼好看，鄭宗達協理建議，如果要購買外幣的儲蓄險可以採取「三元配置」的做法。
鄭宗達協理說，「除了新台幣的保單外，目前還有美元、澳幣、人民幣的保單可以購買。」而「三元配置」的概念就是買三種貨幣的保單，一般來說是台幣、美元再搭配另一種貨幣的方式購買。
鄭宗達協理接著說，台幣保單是一定要買的，尤其在急需用錢時，可方便調度也不會有匯率的問題，再來美元的匯率相對穩定也可購買，至於澳幣跟人民幣匯率比較會浮動，相對保單利率也會漂亮一些，但不確定的因素也比較大，在購買之前一定要做足功課才行～
鄭宗達協理最後也提醒，政府對於人民幣計價的保單管制比較嚴格，只給予每家保險公司一定的額度，額度用完就需要再申請（時間可能需要兩年），因此目前市面上仍有銷售人民幣保單的公司已經不多，這點是各位特別要注意的。
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