迷思這樣說:錢是越來越難賺,除了薪水不漲外,其他什麼東西都在漲,搞得現在滿街跑最多的就是小資族了,去年蘭姆酒吐司曾經有探討過「儲蓄險」這個議題,去年儲蓄險的預定利率還有2%多,沒想到一個豬羊變色,現在只剩2%左右,把錢拿去定存跟買儲蓄險好像都是差不多的選擇,但財總是要理的,究竟身為薪水不多的小資族該如何理財呢?

破解關鍵點:儲蓄險利率下修!小資族該如何理財?

久違的保險經紀人鄭宗達協理再度登場囉~這次針對小資族理財的部分,鄭協理表示,在去年的報告「保險迷思/儲蓄險值得入手嗎?畢竟銀行利率越來越低,錢越存越薄啊!」中,我們就有提到儲蓄險一般的預定利率大約是2.25%,宣告(變動)利率大約是2.7%左右,都比銀行定存的利率高,所以有入手的空間~但今年金管會將儲蓄險的利率往下修,基本上只比銀行定存利率高出一點點,再加上又需要放一定的時間上才能贖回,儲蓄險是否值得入手就需要再思考一下了。

鄭宗達協理認為,手上如有足夠的存款可以動用,他建議可購買一些投資型的基金保單,只要功課做得夠眼光也夠精準,這類型基金保單的投資報酬率大概都有8~10%左右,不過鄭宗達協理強調,這一定要在手上有多餘存款可以動用的前提下才能去操作,因為投資可不是保證穩賺不賠的。

「那如果是才剛出社會沒幾年的新鮮人該怎麼辦呢?」約翰走鹿接著問道。鄭宗達協理表示,剛出社會的新鮮人手上存款基本上都不多,加上現在儲蓄險的利率又不高,他建議可先增加自身的保障,像是健康類的保險可以趁年輕保費還低時就先購買,未來也會有一定的保障。

若還是想要購買儲蓄險,鄭宗達協理則建議,目前各家保險公司儲蓄險商品差異性並不大,但有幾家保險公司有推出保單內含人身保障的儲蓄險,除了繳費期間的保額可提高到在快期滿時能與解約金持平外,在繳費期間或保單存續期也都內含額外的人身保障,這是小資族可以考慮的部分。

除了上述提到的身體照護的儲蓄險之外,約翰走鹿還發現也有不少人推薦可購買外幣的儲蓄險,鄭宗達協理又是怎麼看的呢?

鄭宗達協理表示,外幣類的儲蓄險利率一定比台幣計價的儲蓄險來得好,利率都有3%以上,不過鄭協理認為,外幣儲蓄險最主要賺的還是匯差,如果急需用錢,但當日的匯率並不好,換回台幣的數字就不是那麼好看,鄭宗達協理建議,如果要購買外幣的儲蓄險可以採取「三元配置」的做法。

鄭宗達協理說,「除了新台幣的保單外,目前還有美元、澳幣、人民幣的保單可以購買。」而「三元配置」的概念就是買三種貨幣的保單,一般來說是台幣、美元再搭配另一種貨幣的方式購買。

鄭宗達協理接著說,台幣保單是一定要買的,尤其在急需用錢時,可方便調度也不會有匯率的問題,再來美元的匯率相對穩定也可購買,至於澳幣跟人民幣匯率比較會浮動,相對保單利率也會漂亮一些,但不確定的因素也比較大,在購買之前一定要做足功課才行~

鄭宗達協理最後也提醒,政府對於人民幣計價的保單管制比較嚴格,只給予每家保險公司一定的額度,額度用完就需要再申請(時間可能需要兩年),因此目前市面上仍有銷售人民幣保單的公司已經不多,這點是各位特別要注意的。

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